Zaciągając kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, budowę domu, musimy zgromadzić określoną pulę środków, które zostaną przeznaczone na obowiązkowy wkład własny. Jeżeli oszczędności nie są wystarczające, trzeba pomyśleć o alternatywnej formie finansowania, która pozwoli uzbierać potrzebną kwotę. Co można przeznaczyć na wkład własny przy kredycie hipotecznym?

Jak zwiększyć wkład własny?

Zgodnie z założeniami, wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego, Rekomendacji S kwota minimalnego wkładu własnego przy kredycie hipotecznym powinna wynosić 20% kredytowanej nieruchomości. Z uwagi na ceny mieszkań, koszty budowy domu to suma, która często przerasta materialne możliwości przeciętnego kredytobiorcy. Zapisy Rekomendacji S wprowadziły zakaz finansowania wkładu własnego z pieniędzy uzyskanych w ramach kredytów lub pożyczek kredytobiorcy. Ubiegając się o kredyt hipoteczny, trzeba złożyć deklarację, że pieniądze na ten cel zostały zgromadzone samodzielnie.

Kiedy zaoszczędzona kwota nie wystarcza na pokrycie wkładu własnego, trzeba pomyśleć o dodatkowych źródłach finansowania. Dobrym pomysłem okazuje się często wsparcie rodziny, dodatkowe środki możemy otrzymać np. w formie darowizny. Trzeba tutaj pamiętać, że należy uwzględnić podatek związany z jej przejęciem. Inną opcją jest wyszukanie oferty sprzedaży nieruchomości, w której to deweloper świadczy usługę pożyczania pieniędzy na wkład własny.

Co można przeznaczyć na wkład własny przy kredycie hipotecznym?

Rynek nieruchomości rządzi się określonym prawami i w związku ze stałym wzrostem cen mieszkań i domów zgromadzenie środków na pokrycie wkładu własnego staje się coraz trudniejszym zadaniem. Kredyt hipoteczny oraz wkład własny to tematy, które warto zgłębić kupując dom czy mieszkanie na kredyt, ponieważ banki często uwzględniają alternatywne formy zabezpieczeń takiego zobowiązania.

Na wkład własny w kredycie hipotecznym można przeznaczyć pieniądze odkładane w ramach Indywidualnego Konta Emerytalnego lub Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego. W zawartej umowie bank zabezpieczy się do określonej sumy na zgromadzonych środkach przeznaczonych na jesień życia.

Na wkład własny można też przeznaczyć zastaw na obligacjach lub innych papierach wartościowych. Oprócz obligacji emitowanych przez Skarb Państwa niektóre banki respektują obligacje korporacyjne, jednostki funduszy inwestycyjnych, czy akcje.

Wkład własny – jakie alternatywy dla braku pieniędzy?

Część banków uwzględnia niższy wkład własny, na poziomie 10%. Warunkiem wniesienia mniejszej sumy jest wykupienie dodatkowego ubezpieczenia. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego oznacza zawsze większą ratę i wzrost całkowitego kosztu kredytu hipotecznego.

Kiedy wkład własny jest za niski lub nie ma go wcale, banki respektują również zabezpieczenie w postaci innej nieruchomości, dzięki któremu bank może odstąpić od warunku wniesienia wkładu własnego.