AutorIwona Sieroń

Czy kredyt hipoteczny wpływa na Twoją zdolność kredytową, zastawianie mieszkania w banku a zdolność kredytowa?

W dzisiejszych czasach posiadanie kredytów jest pewną normą, a każdy, kto chce zakupić dom czy dokonać jakiegokolwiek innego większego wydatku, musi liczyć się z tym, że zaciągnięcie konkretnego zobowiązania będzie koniecznością. Trzeba się jednak liczyć z tym, że każde zadłużenie będzie miało wpływ na ocenę zdolności kredytowej. Jak wygląda to w przypadku kredytu hipotecznego?

Czym jest zdolność kredytowa?

Warto zacząć od podstaw, czyli tego czym właściwie jest zdolność kredytowa. Najprościej rzecz ujmując, określa ona zdolność konsumenta do spłaty comiesięcznych zobowiązań w określonej wysokości i w określonym terminie. Oczywiście, każdy z nas oceniany jest pod tym względem inaczej, a banki mają tutaj swoje własne wewnętrzne regulaminy, które pozwalają na dokonanie właściwych obliczeń.

Aby ustalić, jaka jest nasza zdolność kredytowa, czyli jak duże zobowiązanie jesteśmy w stanie wziąć na swoje barki, brane są pod uwagę nie tylko takie kryteria jak miesięczna miejsce pracy, rodzaj umowy o pracę czy miesięczna pensja, ale także to, jakie jeszcze inne zobowiązania posiadamy.

Czy kredyt hipoteczny wpływa na zdolność kredytową?

Odpowiedź na to pytanie jest stosunkowo prosta – tak, kredyt hipoteczny wpływa na postrzeganie zdolności kredytowej przez banki. Niestety, ten wpływ można określić jako negatywny. Kredyty hipoteczne to zobowiązania duże, zawierane na wiele lat i na wysokie kwoty, co za tym idzie, na danym kliencie ciąży obowiązek comiesięcznej wpłaty rat, który będzie się za nim ciągnął przez długi czas.

Wprawdzie otrzymanie kredytu hipotecznego nie jest łatwe i mogłoby się wydawać, że jego posiadania powinno być plusem, to wcale tak nie jest. Posiadanie comiesięcznych zobowiązań sprawia, że w oczach banku nasza zdolność kredytowa będzie mniejsza, ponieważ obniżona zostanie właśnie o kwotę spłacanej raty.

Czym jest kredyt pod zastaw mieszkania?

Mieszkanie pod zastaw jest twierdzeniem mylącym, ponieważ momencie, gdy ubezpieczeniem jest nieruchomość, zostaje nałożona na niej hipoteka, w praktyce mowa jest więc o kredycie hipotecznym. Na takie rozwiązanie najczęściej decydują się osoby nieposiadające wkłady własnego, a pieniądze uzyskane z tego tytułu można przeznaczyć wyłącznie na cel związany z nieruchomością.

Nieco inaczej wygląda to w przypadku pożyczki hipotecznej (pod zastaw), gdzie gotówkę można rozdysponować tak, jak tylko się chce. Zazwyczaj na zastawienie mieszkania decydują się właśnie osoby, które mają słabą zdolność kredytową.

Zastawienie mieszkania a zdolność kredytowa

Za kredyt pod zastaw decydują się przede wszystkim ci klienci, których zdolność kredytowa już na starcie jest nie najlepsza, a nałożenie hipoteki jest jedyną możliwością na otrzymanie gotówki i stanowi po prostu dodatkowe zabezpieczenie dla banku. To sprawia, że takie zobowiązanie jeszcze bardziej obniża notowania kredytobiorców. Innymi słowy, mają kredyt pod zastaw mieszkania i chcąc wziąć kolejne zobowiązanie, wówczas szanse na jego otrzymanie w instytucji finansowej są jeszcze niższe niż w przypadku standardowej oferty kredytu hipotecznego.

Co sprawdza bank kiedy wnioskujesz o kredyt hipoteczny?

Otrzymanie kredytu hipotecznego nie jest łatwym zadaniem, głównie z tego względu, iż banki bardzo skrupulatnie sprawdzają każdego klienta, który się o niego ubiega. Co dokładnie jest weryfikowane? Na co zwraca uwagę bank, gdy wnioskuje się o kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny – dla kogo?

Kredyty hipoteczne są przeznaczone dla osób, które planują zakup nieruchomości – mieszkania, domu, działki budowlanej czy nawet remontu. Oczywiście, każdy bank podchodzi do tego sprawy inaczej, za co odpowiadają regulaminy wewnętrzne. Istotne będzie także to, kto ubiega się o takie zobowiązanie. Z racji tego, że kredyty hipoteczne zazwyczaj opiewają na duże kwoty, nie każdy wnioskujący może liczyć na pozytywne rozpatrzenie sprawy i otrzymanie gotówki.

Weryfikacja klientów, jest tutaj znacznie większa, niż w przypadku innych zobowiązań finansowych. Liczyć się tu będzie zarówno twoja zdolność kredytowa, jak i sytuacja życiowa. Każdy aspekt jest brany pod uwagę, ponieważ od tego zależeć będzie, czy jesteś wypłacalny, a co za tym idzie czy na przestrzeni często kilkunastu, czy kilkudziesięciu lat, będziesz zdolny do regularnej spłaty.

Jak oceniana jest zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym?

Zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym, jest sprawdzana bardzo dokładnie, co widać po tym, jakie informacje są dla banku istotne. Pozwala to na oszacowanie kwoty, która potencjalnie znajduje się w górnych granicach możliwości finansowych takiej osoby. Kredyt hipoteczny wiąże się z weryfikacją Twoich zarobków (www.kredyt-pod-hipoteke.pl), ale nie jest to jedyna wytyczna brana pod uwagę.

Na zdolność kredytową wpływa także to, ile ma się lat, jakie wykształcenie, formę umowy o pracę, jak dużą rodzinę oraz fakt, czy posiadasz jeszcze inne zobowiązania finansowe. Od tego będzie zależało nie tylko czy dostaniemy pieniądze na dom, ale i to, w jakiej wysokości. Należy jednak pamiętać o tym, że każdy bank ma inne podejście względem polityki kredytowej.

Widok na osiedle domów z lotu ptaka

Historia kredytowa a kredyt hipoteczny

Nie bez znaczenia jest także historia kredytowa, która może decydować o być, albo nie być dla kredytobiorcy. Jeżeli w przeszłości miałeś inne zobowiązania i spłacałeś je regularnie – jest to ogromny plus dla banku, w którego oczach stajesz się klientem bardziej wiarygodnym. Zupełnie inaczej wygląda to w przypadku, gdy miało się zaległości – nawet te stare mogą przekreślić Twoje szanse, nie mówiąc już o zadłużeniach aktualnych, które skutecznie obniżą zdolność kredytową.

Nie posiadanie żadnej historii kredytowej też nie jest dobrym rozwiązaniem, ponieważ w ten sposób bank nie jest w stanie określić, czy jesteś wiarygodny, czy nie i z założenia zazwyczaj wybiera się tę drugą odpowiedź. Kredyty hipoteczne to duże i długoletnie zobowiązania, bank musi wiedzieć więc, komu daje swoje pieniądze.

Jakie są formalności przy kredycie hipotecznym

Ilość formalności przy kredycie hipotecznym, jest znacznie większa niż przy innych kredytach. Potrzebne jest nie tylko przedstawienie swoich danych osobowych, ale i wszystkich dokumentów potwierdzających naszą zdolność kredytową. Bank musi mieć też wgląd w dokumenty związane z kupowaną nieruchomością, a także wymaga wyłożenia określonej kwoty wkładu własnego. Według przepisów musi być to co najmniej 20% wartości nieruchomości. Ponieważ jest to kredyt celowy – bank wymaga wglądu we wszystkie dokumenty, a także kontroluje dokładnie, na co pieniądze zostają wydane.